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根据公告,自2020年1月1日起,各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

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2019年8月17日,人民银行发布改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制,并要求各行在新发放的贷款中主要参考LPR定价。

存量贷款定价基准如何转换?

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人民银行有关人士强调,为贯彻落实房地产市场调控要求,存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

人民银行有关人士介绍,同一笔商业性个人住房贷款,在2020年3月至8月之间任意时点转换,均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值,加点数值不受转换时点的影响,银行和客户可合理分散办理。目前,大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。

目标清晰,与西方对抗越来越激烈

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20年过去了,当年“令人意外的”叶利钦的接班人、并不被人看好的普京,不仅牢牢掌控着俄罗斯政权,在国际舞台上也是个纵横捭阖的超级明星。他是怎么做到的?又该如何评价这位政治强人?

为进一步深化LPR改革,人民银行发布公告,推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。人民银行要求,各金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户,协商约定定价基准转换具体事项,依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。

在经济上,普京上台之后,恰遇国际市场能源价格不断上涨,俄罗斯政府借此之机,稳定了经济形势,俄罗斯贫困人口大幅下降。普京还趁机打击能源和金融寡头,扭转了俄罗斯被寡头“牵着鼻子走”的被动情况。

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为了保障餐饮企业全面复工营业有序进行,通知还允许临街餐饮店临时越门占道经营。各级市场监管部门做好现场指导服务工作,同时规定相关部门不得对餐饮企业复工营业设置审批、备案等条件,不得以任何理由限制其复工营业。

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当然,世界最关注的还是普京的外交政策。在上台之初,普京看上去会继承叶利钦的亲西方政策。在2000年6月和克林顿会面时,他还提出“俄罗斯可不可以加入北约?”克林顿的回答是“我不反对”。2001年6月,时任美国总统小布什和普京在斯洛文尼亚第一次见面,小布什留下了“我直视普京的双眼,看到值得信任的灵魂”的名言。

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关于商业性个人住房贷款定价基准转换工作,人民银行有关人士介绍,定价基准转换为LPR的,LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定,确定后在合同剩余期限内不再调整。转换时点利率水平保持不变;借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日,重定价周期最短为一年。

在这些政策之下,大部分俄罗斯民众非常信任普京,认为普京不可替代。2015年一次直播回答全国记者和市民问题的活动上,甚至有市民问普京:“弗拉基米尔,你能否克隆你自己。因为除了你,我们不相信任何官员。”

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借贷双方需要协商的转换条款包括哪些内容呢?人民银行有关人士表示,转换后的贷款利率水平由双方协商确定。除商业性个人住房贷款的其他存量浮动利率贷款,包括但不限于企业贷款、个人消费贷款等,可由借贷双方按市场化原则协商确定具体转换条款,包括参考LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等,或转为固定利率。

除了内政外交,普京执政20年,也塑造了俄罗斯社会。《莫斯科时报》今年早些时候有一篇文章,专门分析了普京对俄社会的改造。该文认为,在2010年前后,随着俄罗斯经济的恢复,社会意识也发生变化,很多民众对政府低效和官员腐败深感不满,一些人在社交媒体上讨论移民。为了应对这种状况,2012之后,俄罗斯政府着力打造和宣传一种意识形态,打造新的国民认同感。这种意识形态的内容包括:俄罗斯是建立在强大政府、爱国主义、尊重宗教和家庭价值基础之上的特殊国家。俄罗斯总是被一些嫉妒它的资源和道德的敌人包围。俄罗斯在历史上击败了法西斯,如果再遇到类似的挑战,俄罗斯仍然能够获胜。

手段强硬,他给俄罗斯带来稳定

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以此为例,若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%,现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准,且重定价周期仍为1年,重定价日仍为每年1月1日,那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一个重定价日,即2021年1月1日,按照重新约定的重定价规则,执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此类推。

不过也有舆论认为,尽管普京的地位牢固,但俄罗斯社会蕴藏了一些风险,很多年轻人对普京的认同感并不强。彭博新闻社的报道说,一名曾负责俄罗斯政策的美国政府前官员认为,“如果你把今天的俄罗斯和普京上台前相比,形势自然好得多。不过如果你展望未来十年,如何把这一势头保持下去是个问题。”

然而普京心目中有个清晰的目标:要回复俄罗斯的大国地位,而西方显然不想如此。俄罗斯和西方关系越来越僵,从车臣、格鲁吉亚到乌克兰、克里米亚,再到叙利亚甚至遥远的南美,俄罗斯和西方的对抗越来越激烈。在这些对抗中,西方很清晰地感受到普京的强硬和韧性。俄罗斯在国际舞台上影响越来越大,普京的目标差不多成为现实。

普京在民主制度建设方面引发的争议比较大。长期以来,西方舆论一直指责俄罗斯政府打压媒体,镇压反对派,俄罗斯国内的反对派也时常上街抗争。但很多俄罗斯人,尤其是年纪大一些的俄罗斯人,认为普京因此给俄罗斯带来了稳定。

存量浮动利率贷款定价基准为啥要转换?

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近年来随着能源价格下跌,俄罗斯经济也遇到困难。贫富分化、腐败等问题也逐渐显露,也有分析指责普京政府打击了旧寡头,却带来了新寡头。

1999年12月31日,俄罗斯首任总统叶利钦突然宣布辞职,刚当了四个月总理的弗拉基米尔·普京出任代总统,当时他47岁。

年轻的普京从打击分裂开始。在担任总理期间(一些西方媒体也把普京执掌俄罗斯的时间,从1999年8月他担任总理开始算起),面对车臣的分离主义者,普京就说过要将这些恐怖分子“淹死在马桶里”。在他担任总统后,无论是在车臣问题,还是面临莫斯科大剧院绑架事件、别斯兰学校遇袭等惨案中,俄罗斯政府都没有半步退让。经过几年惨烈战争,车臣局势也逐渐恢复平静。

普京开始执掌俄罗斯时,情况非常不乐观:苏联崩溃不久、经济远未恢复、人民依旧悲观、寡头集团横行、分裂势力嚣张。

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根据公告,转换工作自2020年3月1日开始,原则上应于2020年8月31日前完成。人民银行有关负责人介绍,在此期间,借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR,或转换为固定利率,借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

目前,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。根据公告,存量个人住房贷款利率如果选择转换为LPR定价,也将采用LPR加点模式。

存量房贷如何转换为LPR定价?

人民银行有关人士表示,自公告发布之日起,银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价基准转换工作计划,包括系统配套、人员培训等,同时通过多种渠道告知客户,在双方协商一致的前提下,尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。

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人民银行有关负责人表示,目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价,但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价,不能及时反映市场利率变化,不利于保护借贷双方的权益。